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融资租赁“回租”或涉嫌借贷业务

2020/04/03
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汽车回租业务的常规模式是有资金需要的企业或者个人将车辆所有权转移给融资租赁公司,并获得资金。同时,融资租赁公司再将车辆租给承租人使用并收取租金,承租人则继续保留车辆的使用权。

“但在实际业务的操作中,很少有过户回租业务发生。”如果一辆普通私家车,因为回租业务过户到融资租赁公司,到期再过户回承租人。那么,承租人的一手车就变成了三手车,在旧车市场的贬值会很严重。承租人不但要承担回租业务的费用,还有车辆的贬值损失。所以,回租业务理论上虽然行得通也有利于收获风控,但考虑到车辆贬值问题,实际中很难有客户能接受。

“在实际操作过程中,承租人和融资租赁公司签订融资租赁合同,把车辆所有权转移给融资租赁公司,但是不进行过户登记而进行抵押登记。这种伪装成车抵贷的形式,并不是真正的回租,一旦发生纠纷法院可能会认定为借贷关系。”

中国裁判文书网显示,2019年1月上海鑫钰融资租赁有限公司(以下简称“鑫钰租赁”)的一起判决中,法院认定被告芦某以自己拥有所有权的车辆向鑫钰租赁申请资金,被告的真实意思并非售后回租,而是借款,不符合承租人为行使对租赁物的占有和使用权利的法律特征。鑫钰租赁与被告双方意思表示以融资为目的而非融资租赁,双方之间实为民间借贷的法律关系。双方签署的合同名为融资租赁,实为民间借贷合同。

上述判决并不是个案,仅在今年1月,先锋太盟融资租赁有限公司、鑫钰租赁、阳光环球(中国)融资租赁、天津嘉合融资租赁等多家主营业务为汽车回租的融资租赁公司中发现了多个类似的判决案例,而判决法院涉及江苏省、山东省、河南省、四川省等全国多个省市。

河北金租汽车金融事业部总经理谢胜立指出,2014年之前,不过户加上抵押登记的“回租”模式并不被认可,当时法院基本会将其认定为借贷关系。直至2013年,最高人民法院司法解释认可回租业务,因此2014年至2018年法院判决基本倾向于将上述模式认定为回租。

不过,2019年以来法院对回租关系的认定开始更加谨慎,上述模式被认定为借贷关系的比例提升。此次《办法》明确规定融资租赁公司不得开展发放或受托发放贷款业务,今后回租业务不但被法院判定为借贷关系的比例会升高,而且一旦被判定为借贷关系还可能受到严厉的处罚。

所以,从事回租业务的公司要想不被判定为“借贷”,还需在合同、业务流程、资料手续等方面下功夫。例如,合同里面的词语如果有借款、垫款、还款等词语就容易被认定为借贷关系,要用车款、租金等词语代替。

此前,银保监会有关部门负责人就《办法》答记者问时层提到,“为引导融资租赁公司专注主业、回归本源,加强对融资租赁公司的监管约束,此次《办法》中新增加了部分审慎监管指标内容。”

不过,国外市场的汽车融资租赁都是以直租为主的,回租业务很少。而国内现在超过80%的融资租赁业务都是回租业务。回租从本质上来说是一种变相的抵押贷款,因此会打乱现在金融市场抵押贷款的市场生态,其客户范围和传统的金融机构严重重合,所以下一步监管的重点可能就是回租业务。未来,监管层可能会出台针对回租业务的监管细则和规范,现阶段合理的回租业务不一定在未来还是合理的。

 

 

来源:仲信通网络仲裁平台

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