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汽车金融助贷+融资担保或将成为主流,融资租赁不再担保助贷?

2020/05/27
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近几年汽车金融领域,银行、汽车金融公司,厂商系融资租赁公司相对而言日子好过。

 

但是第三方独立的汽车融资租赁公司,在融资渠道受限,融资成本提升,经济形式下滑的背景下,传统直租、回租业务受到比较大的影响,为了提升企业运营效率,都在进行业务创新,引入融资担保公司、保险公司等增信机构,通过更为复杂的交易,转移风险、规避监管、提高承租人的融资成本,业务开展的并不是很容易,越来越受监管的“限制”。

 

2019年10月21日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知,规定“违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场,情节严重的,依照刑法第225条规定,以非法经营罪定罪处罚”。

 

也就是说违法违规放贷的成本将大幅提高,轻则处罚一定的金额,重则列入“刑事”案件。汽车金融公司在提供服务的过程中,存在客户欺诈、身份盗用、车辆估值不准、车辆二抵等风险行为,行业乱象也层出不穷。

 

2019年10月23日中国银保监会等九部委印发的《融资担保公司监督管理补充规定》(下称《补充规定》)要求对于无牌照但实际从事融资担保业务的,将直接“予以取缔”。

 

对于汽车金融公司而言,开展助贷业务需要增信,融资担保公司则可以达到这个效果。

 

助贷+融资担保模式

 

汽车金融说到底做的是以汽车为载体的金融业务,那么最重要的问题就是资金问题,而资金最大的来源一般是银行和保险公司。很多大型的汽车金融公司、融资租赁公司等,资金来源也都是银行和保险公司。

 

银行虽然具有大量的优质资金,但是因为银行的属性,一般业务团队都不会太大,银行直接服务大量终端汽车客户的比例就不会太高,必然需要资金流通渠道才能服务于汽车金融终端客户。

 

 

提供担保助贷业务的汽车金融公司很少拥有融资担保资质,而且监管规定融资担保公司必须实缴注册资本。过去,汽车金融公司与银行等金融机构在贷款业务方面进行合作时,并不直接参与放款,但需要提前向银行缴纳一笔保证金,以方便在出现不良资产时能够“兜底”。这种模式在141号文中被明令禁止。

 

 

141号文之后,为了符合监管要求,助贷机构在贷款模式中引入了保险公司、融资担保公司等增信机构,相比保险公司的苛刻要求,“助贷+融资担保”模式相对容易也更为普遍。

 

助贷领域机构通过“保证金账户”变相增信,不具备持牌资质但实质从事融资担保业务的特征成为监管重点关注和清理的对象。

 

汽车金融公司通过与融资担保公司、保险公司等增信机构合作,其助贷业务顺利开展。

 

但随着助贷业务的发展,其问题以及风险也逐渐暴露。不少融资担保公司、保险公司与汽车金融公司等助贷机构合作的门槛开始提升,近期人保也在收缩信用保证保险业务!

 

就在《补充规定》中,监管再次强调,助贷机构“未经批准不得提供或变相提供融资担保服务”,之前“钻空子”的汽车金融公司如果还想通过这种模式开展助贷业务就几乎不可能了。未经监督管理部门批准,汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务,已开展的存量业务应当妥善结清。

 

所以不少开展助贷业务的汽车金融公司不得不响应监管通过自己成立或者收购融资担保公司而获得融资担保牌照。目前市场收购一家注册资本1亿元左右的融资担保公司,价格大概在300万元至600万元左右。

监管规定,融资担保公司的融资担保责任余额不得超过其净资产的10倍,小微企业和农户融资在一定条件下可以适当放宽。融资担保公司对同一被担保人的融资担保责任余额不得超过其净资产的10%,对同一被担保人及其关联方的融资担保责任余额不得超过其净资产的15%。相比小贷公司平均2倍杠杆率来说,融资担保的杠杆率较高,这也是为什么更多汽车金融公司选择成立或收购融资担保公司的原因之一。

 

疫情的出现,多个省市还提出要依法放大融资担保杠杆倍数,加大增信力度。

 

融资担保公司可跨地区经营,但要求注册资本不低于10亿,且须连续两年盈利。融资担保公司跨省、自治区、直辖市开展业务的,应当按季度向公司注册地及业务发生地的监管部门报告业务情况。除了开设分支机构外,融资担保公司还可以通过互联网的方式实现全国经营!

 

融资担保费率由融资担保公司与被担保人协商确定。一般而言,银行+助贷机构+融资担保公司的合作模式中,融资担保公司收取的年担保费率一般超过2.5%,为2%-6%不等,具体取决于助贷机构的股东背景、业务规模及谈判能力。

 

除了和融资担保公司进行汽车金融信贷客户的合作,银行和融资租赁公司合作开拓信用次级客户。但是既不能像现在挂着融资租赁公司名称去干融资担保的助贷业务,也不能做不过户“假回租”的售后回租业务,而是真真正正的做标准的汽车融资租赁直租业务。

 

融资租赁公司开展担保助贷业务受这次监管政策限制,后续无法继续开展业务。而售后回租因为冒充车抵贷开展业务可能造成涉嫌“套路贷”,发展也会受到很大限制。如果不能冒充车抵贷开展业务,那么售后回租业务开拓难度远远高于新车直租业务,很多融资租赁公司很可能转型直租业务。

 

未来形势预测:所有融资租赁公司只能从事融资租赁业务,不再允许从事担保助贷业务。融资租赁公司实缴注册资金(不能低于政策规定的最低注册资金),依托融资融物相结合、所有权和使用权分离的融资租赁特性,用自有资金开展业务,服务于一些信用次级客户和个性化需求客户,形成一定资产规模以后,用资产到银行进行融资。

 

未来银行业的汽车金融市场可能会分为两个大部分,融资担保助贷模式和融资租赁业务模式。

 

1.融资担保主要为银行服务于信用优质的信贷客户群体

 

2.融资租赁主要服务于信用次级的融资租赁客户群。

 

只要这两个从业主体按照监管要求,具备了一定的资金实力或资产实力,能有实力承担风险,就能够避免金融机构系统性风险。

 

就在2020年多家汽车金融公司注册成立了融资担保公司。如联众优车下的福州昊融融资担保有限公司、宝沃汽车下的宝沃融资担保厦门有限公司、沣邦租赁下的福建省沣之盈融资担保有限公司!

 

 

多家汽车金融公司拿下融资担保牌照 “助贷+融资担保”模式升级!正本清源,汽车金融助贷+融资担保或将成为主流,融资租赁不再担保助贷!

 

 

来源:汽车金融帮(ID:carfclub)

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