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民营银行“地域限制”分析报告:固守还是突围?

2019/05/06
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自银保监会2014年启动民营银行试点以来,已有17家民营银行相继开业。5年来,民营银行发展面临一系列内外部挑战,地域限制(跨省业务受限)成为当前争议最多的话题。 

央地两级银保监系统、地方政府、17家民营银行——这三类主体对地域限制的关注点各不相同。

银保监会和地方银保监局关注金融风险,地方政府希望银行资金用于促进当地经济发展,而民营银行现阶段关心业务拓展、市场规模和业绩增长。三方需求错综复杂,涉及面广,导致目前仍未出台全国性的民营银行地域限制条文,只有监管层引导性的发言表态。

民营银行开设之初,原银监会多次表态:民营银行作为银行业新进入者,需结合自身优势,推出特色化金融产品与服务,形成核心竞争力,与传统银行差异化竞争。可见,如果民营银行在跨地域业务上没有自身优势,与传统银行无法形成错位互补,或面临相应地域限制

各地方银保监局对地域限制要求稍有差异,多数不想对民营银行限制过死,但同时希望这股金融新力量更多地服务于当地。

17家民营银行各自优势不同,受地域限制影响不一。在借助互联网展业的同时,如何突破“画地为牢”?

一、地域限制现象梳理

原银监会主席尚福林于2014年3月指出,“由于银行是高风险行业,试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构,要尊重规律,试点先行,探索经验,稳步推进。重点在于科学选择试点主体,做好试点制度设计,强调发起人资质条件,实行有限牌照,坚持审慎监管标准,订立风险处置安排,确保试点银行有一个新机制、新面貌。”

17家民营银行所持的银行牌照均是有限牌照,从民营银行的业务定位和经营地域的有限性上可体现一二。

部分银行设立之初,尚福林指出定位特色:深圳前海微众银行以重点服务个人消费者和小微企业为特色;温州民商银行主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务;天津金城银行重点发展天津地区对公业务;上海华瑞银行采用“特定区域存贷款”模式,即“限定业务范围、区域范围”;北京中关村银行以“服务科创”的差异化功能定位,扎根中关村。

此外,银保监会要求民营银行遵循“一行一店”原则,只允许在总行所在地开设一个营业部,其他地方不得设立分支机构。

从地方银保监局看,对于地域限制,